Tweede hypotheek

Wat is een tweede hypotheek?

Een tweede hypotheek is een extra lening die je naast je huidige hypotheek afsluit op hetzelfde onderpand. Je hebt hiervoor overwaarde nodig op het onderpand.  In theorie hoeft de tweede hypotheek niet te worden afgesloten bij dezelfde hypotheekverstrekker als de eerste hypotheek. In de praktijk is het tegenwoordig praktisch onmogelijk om een tweede hypotheek af te sluiten bij een andere geldverstrekker als waar de eerste hypotheek loopt. Dat komt omdat een tweede hypotheekrecht geldverstrekkers minder zekerheid van onderpand biedt dan het eerste hypotheekrecht.  De eerste geldverstrekker heeft namelijk de eerste inschrijving in het kadaster. Dat wil zeggen dat bij gedwongen verkoop de eerste geldverstrekker alle kosten tot het inschrijvingsbedrag van de hypotheek op jou kan terugvorderen. De tweede hypotheekverstrekker volgt echter pas na de eerste en heeft hierdoor dus een groter risico.

Let op: een tweede hypotheek is niet hetzelfde als een hypotheek voor een tweede woning. 

De opties met een tweede hypotheek

De tweede hypotheek biedt financiële ruimte om verschillende plannen te realiseren, zoals een extra woning, verbouwplannen of misschien de aanschaf van een caravan. Als je een tweede hypotheek wilt afsluiten, is het belangrijk om te kijken met wat voor doel je dit gaat doen. Afhankelijk daarvan wordt namelijk bepaald wat voor soort hypotheek het beste aansluit bij je situatie.

Optie 1. Jouw woning verbouwen

De meest voorkomende reden om een extra hypotheek af te sluiten, is om je huis te verbouwen. Misschien wil je je huis nog beter aanpassen aan je wensen, met een uitbouw, een gloednieuwe badkamer, een nieuwe woonkeuken of energiebesparende maatregelen. Verbouwen brengt natuurlijk kosten met zich mee, en wellicht beschik je niet direct over het benodigde budget of geef je er de voorkeur aan om de kosten in termijnen te betalen. Als je kunt aantonen dat de tweede hypotheek wordt gebruikt voor woningverbeteringen, is de rente over deze tweede hypotheek fiscaal aftrekbaar. Houd er echter rekening mee dat dit alleen geldt als je kiest voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek voor de tweede hypotheek. Bovendien heb je voldoende overwaarde nodig op je huis, zodat je totale hypotheek niet meer is dan 100% van de marktwaarde van je huis na de verbouwing. 

Optie 2. Hypotheek voor een tweede huis

Een tweede hypotheek kan ook worden gebruikt voor de aankoop van een tweede huis. Misschien overweeg je om je kinderen te ondersteunen bij de aankoop van een woning, droom je van een tweede huis ergens anders in het land, of zie je vastgoedinvestering als een interessante manier om rendement op te bouwen. Voor al deze mogelijkheden kan de overwaarde in je huidige woning kansen bieden voor het verkrijgen van een tweede hypotheek voor een tweede huis. Let wel op dat de rente over een dergelijke tweede hypotheek met als bestedingsdoel iets anders dan waardevermeerdering van je eigen woning, niet mag aftrekken als je de hypotheek voor een tweede huis gebruikt.

Optie 3. Extra financiële ruimte

Soms is het gewoon fijn om wat extra financiële ruimte te hebben. Een tweede hypotheek kan je helpen om wat extra geld beschikbaar te hebben. Dit kan handig zijn als je binnenkort met pensioen gaat en wat extra inkomen wilt hebben bovenop je AOW en werkgeverspensioen. Maar ook als je gewoon wat extra geld wilt hebben voor vakanties of andere consumptieve uitgaven zoals een boot of een splinternieuwe auto. Het geeft je wat meer financiële flexibiliteit.Maar onthoud dat de rente alleen fiscaal aftrekbaar is voor dat deel van je tweede hypotheek dat je aan waardevermeerdering van je huis besteedt. Het deel dat je gebruikt voor een auto, boot, meubels of andere aankopen, kun je dus niet aftrekken van je inkomen in Box 1 bij je belastingaangifte.

De belangrijkste voorwaarden van een tweede hypotheek

Een tweede hypotheek afsluiten kan niet zomaar. Hiervoor gelden een aantal voorwaarden. 

1. Overwaarde. Dit is de belangrijkste voorwaarde voor het afsluiten van een tweede hypotheek. Dit betekent dat je woning meer waard moet zijn dan de hypotheekschuld die erop rust. Dat kan het geval zijn doordat je huis in de loop der tijd meer waard is geworden. Maar het is ook goed mogelijk dat je door tussentijds aflossen op je hypotheek overwaarde hebt. Vaak is het een combinatie van beiden.

2. Inkomens- en financiële situatie toets. Is jouw of jullie toetsinkomen voldoende voor het hogere hypotheekbedrag? Het inkomen wordt opnieuw getoetst aan de lasten van de nieuwe totale hypotheeksom die je aanvraagt (dus tweede hypotheek en de bestaande eerste hypotheek tezamen) Ook wordt er gekeken naar je huidige, vaste, financiële verplichtingen naast de maandlast van de hypotheek.

3. De marktwaarde. De totale hypotheek, dus de eerste en tweede hypotheek samen, mag niet hoger worden dan 100 procent van de huidige marktwaarde van je woning. Als je een tweede hypotheek afsluit voor het verduurzamen van je woning kun je totaal 106 procent van de marktwaarde lenen. 

4. Hoogte van je huidige hypotheek. Hoeveel bedraagt de openstaande hypotheek en je huidige maandlasten?

Kosten tweede hypotheek afsluiten

Bij het afsluiten van een tweede hypotheek komen er kosten om de hoek kijken. Hier zijn de belangrijkste kosten:

• Taxatiekosten: Om te beoordelen of je totale hypotheek (dus de eerste en tweede hypotheek samen) in verhouding staat tot de waarde van je huis, moet je je woning opnieuw laten taxeren. Dit brengt eenmalige kosten voor het taxatierapport met zich mee.
• Notariskosten: Een tweede hypotheek betekent een nieuwe hypotheekakte. Deze moet je ondertekenen bij de notaris. De notaris zorgt ervoor dat je nieuwe hypotheek in het Kadaster wordt geregistreerd en stelt de hypotheekakte op. 
• Advieskosten: Het is verstandig om bij het aanvragen van een tweede hypotheek advies in te winnen bij een hypotheekadviseur. Bij Neo Hypothekeken is dit zelfs verplicht. Zo ben je namelijk verzekerd van goed advies en voorkom je dat je iets over het hoofd ziet.