Neo Hypotheken Nationale Hyptoheek Garantie

Nationale Hypotheek Garantie

Sluit je een hypotheek af met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan loop je als woningeigenaar minder risico en profiteer je van een rentekorting. Benieuwd hoe dit werkt, wat de regels zijn en de voor- en nadelen? Wij leggen je alles over NHG uit.

Wat is NHG?

 

NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Deze hypotheekgarantie biedt een vangnet als je je hypotheek niet meer kunt betalen door grote levensveranderingen, zoals het verlies van een partner of een relatiebreuk. Als je een hypotheek met een Nationale Hypotheek Garantie afsluit, sta je er dus niet alleen voor als je in de problemen komt met je hypotheek en je deze bijvoorbeeld niet meer kan terugbetalen doordat je geen of te weinig inkomen hebt . Dit geeft de geldverstrekker meer zekerheid. Omdat de geldverstrekker meer zekerheid heeft, kun jij een lagere hypotheekrente aangeboden krijgen.  Er zijn wel een paar voorwaarden waaraan je moet voldoen om in aanmerking te komen voor een hypotheek met NHG.

 

Wat is de NHG Grens?

In 2024 kun je een Nationale Hypotheek garantie voor een hypotheek aanvragen als het hypotheekbedrag lager of gelijk is aan € 435.000,-. Omdat het hypotheekbedrag sinds 1 januari 2018 maximaal 100% van de marktwaarde is, betekent de NHG-grens dus automatisch dat jouw woning ook onder de grens van € 435.000,- moet blijven. De NHG-grens wordt jaarlijks bijgesteld en aangepast naar de gemiddelde huizenprijs.

Let op!

 

Op de maximale NHG leninggrens geldt één uitzondering: als je energiebesparende maatregelen treft en vanuit je hypotheek betaalt, dan mag je hypotheek hoger zijn om in aanmerking te komen voor NHG. Het maximale NHG-bedrag is dan € 461.100,-. Wel moet je in dat geval het extra bedrag volledig besteden aan energiebesparende voorzieningen.

Energie maatregelen
Neo Hypotheken Energiebesparende Maatregelen

Wat zijn de NHG voorwaarden in 2024?

Je kunt in aanmerking komen voor NHG als je aan deze voorwaarden voldoet:

  • NHG-grens: Je kunt alleen een hypotheek met NHG afsluiten voor woningen die onder / op de NHG-woningwaarde grens vallen
  • Hoofdverblijf: Je kunt een NHG-hypotheek afsluiten voor je eerste huis of als je verhuist naar een andere woning. De woning moet jouw hoofdverblijf zijn: dus geen tweede woning of een woning die je doorverhuurt. Ook als je je hypotheek oversluit en je aan de NHG voorwaarden voldoet, kun je kiezen voor een hypotheek met NHG.
  • Type woning: NHG is beschikbaar voor verschillende soorten woningen, waaronder huizen, appartementen, woonwagens en standplaatsen voor woonwagens. Het geldt echter niet voor vakantiehuizen, woonboten, garages en stacaravans.
  • Bewijs afdoende inkomen: Als je in loondienst bent en een hypotheek met NHG wilt afsluiten, heb je een werkgeversverklaring of een Inkomens Bepaling Loondienst nodig. 
  • Taxatierapport: Voor NHG moet je een taxatierapport van een erkend taxateur laten zien.
  • Waarborgcertificaat bij nieuwbouwwoningen: Voor nieuwe huizen kun je ook NHG aanvragen. Dan heb je een waarborgcertificaat nodig van een instantie met een Stichting GarantieWoning keurmerk.

 

Maximale NHG hypotheek berekenen

Denk je dat je in aanmerking komt voor een hypotheek met NHG? Gebruik onze handige rekentool om eenvoudig te berekenen wat je maximale hypotheek kan zijn en hoeveel je per maand zou moeten betalen. Je kunt zowel een lineaire als een annuïtaire hypotheek met NHG afsluiten. Tegenwoordig kun je echter niet meer een aflossingsvrije hypotheek met NHG afsluiten, tenzij je recht hebt op een overgangsregeling. 

Bereken maximale hypotheek
Neo Hypotheken Nhg Hypotheek Berekenen

Wat zijn de NHG kosten?

In 2024 betaal je voor het afsluiten van een Nationale Hypotheek Garantie eenmalig  0,60% van het totale hypotheekbedrag. Dit heet de borgtochtprovisie. Stel je hebt een hypotheek van €435.000,- (het hoogste bedrag zonder energiebesparende verbeteringen voor NHG). Dan betaal je eenmalig €2.610 extra voor NHG. Het goede nieuws is wel dat dit bedrag fiscaal aftrekbaar is bij de belasting.  Bovendien verdien je vaak deze NHG-kosten snel terug, meestal binnen ongeveer twee jaar. Dat komt doordat je met NHG een lagere hypotheekrente betaalt, waardoor je de kosten in ongeveer twee jaar terugverdient.

 

Beroep doen op NHG

Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt een vangnet voor onvoorziene omstandigheden die ervoor zorgen dat je je hypotheek niet meer kunt betalen. Als er onverwachte gebeurtenissen plaatsvinden, zoals het overlijden van je partner, een relatiebreuk, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid, en je kunt daardoor je hypotheeklasten niet meer betalen, dan kan NHG ondersteuning bieden in de vorm van woonlastenfaciliteit, een haircut-regeling of jouw restschuld kwijtschelden. Dit gebeurt altijd in samenspraak met de geldverstrekker.

 

1. Woonlastenfaciliteit

Als er onverwachte gebeurtenissen plaatsvinden, zoals het overlijden van je partner, een relatiebreuk, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid, en je kunt daardoor je hypotheeklasten niet meer betalen, dan biedt NHG ondersteuning met woonlastenfaciliteit. Dit betekent dat je woonlasten tijdelijk worden verlaagd of gepauzeerd om deze lastige periode te overbruggen. Je lost de schuld dan af op het moment dat dat weer lukt en maakt daarover nieuwe afspraken met de geldverstrekker. Met de woonlastenfaciliteit kan soms een gedwongen verkoop worden voorkomen.

 

2. Haircut-regeling

Is jouw inkomensdaling niet tijdelijk en kun jij jouw hypotheek structureel niet meer betalen? In sommige situaties kan NHG ook zorgen voor een eenmalige aflossing op de hypotheek. Hierdoor worden de hypotheek- en maandlasten lager. Met de haircut regeling wordt de hypotheek weer betaalbaar(der) en kan de verkoop van de woning worden voorkomen.  

 

3. Restschuld kwijtschelden

Is er toch geen andere optie dan je woning te verkopen en blijf je met een restschuld zitten omdat je het huis met verlies hebt verkocht? NHG betaalt de schuld dan af aan de bank. Jij hebt dan nog een schuld bij de bank. Onder bepaalde volgende voorwaarden kan de schuld worden kwijtgescholden als je huis onder water komt te staan.  

Let wel op! Jouw achterstand wordt wel gemeld bij Bureau Krediet Registratie (BKR). Deze registratie blijft 5 jaar zichtbaar. 

De voor- en nadelen van NHG

De voordelen

  • Geen restschuld: Als je je woning noodgedwongen moet verkopen en er blijft een restschuld over, kan die onder bepaalde voorwaarden kwijtgescholden worden.
  • Hulp bij betalingsproblemen: Als je door onvrijwillige werkloosheid, ziekte, het overlijden van je partner of een scheiding je hypotheeklasten niet meer kunt betalen, kan NHG helpen.
  • Verantwoord lenen:  De NHG-regels zijn samen met het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) gemaakt. Dit betekent dat een hypotheek met NHG een verantwoorde lening is: de lening past bij jouw inkomen.
  • Lage rente: De rente op je hypotheek is lager, omdat de geldverstrekker minder risico loopt. Je hebt daardoor dus lagere maandlasten.

De nadelen

  • Eenmalige kosten: Bij het afsluiten van een hypotheek met NHG betaal je een eenmalig bedrag van 0,60% van het totale hypotheekbedrag. Dit heet de borgtochtprovisie. Maar dit bedrag kun je wel fiscaal aftrekken.
  • NHG grens: Is de koopsom hoger dan € 435.000,- maar is de woning in het taxatierapport getaxeerd op € 435.000,- of een lager bedrag, dan is NHG een optie.

Veelgestelde vragen over NHG

Nee, het is niet verplicht om een hypotheek met NHG af te sluiten. Maar als het mogelijk is, is het meestal verstandig om het te overwegen omdat het een vangnet kan bieden bij betalingsachterstanden door grote levensveranderingen. Bovendien profiteer je van een rentekorting.

Ja, je kunt je bestaande hypotheek oversluiten naar een hypotheek met NHG, zodat je een verantwoorde en veilige hypotheek hebt tegen een lagere hypotheekrente. Als je naar NHG wilt oversluiten, moet je natuurlijk wel aan alle NHG-voorwaarden voldoen. 

Het kan voorkomen dat de koopsom net boven de NHG-grens ligt, terwijl de marktwaarde eronder valt. Of het kan andersom zijn. In dit geval geldt het lagere bedrag als de beslissende factor of je een hypotheek met NHG kunt krijgen. Als de aankoopprijs óf de getaxeerde waarde onder de €435.000 ligt, kun je dus NHG aanvragen. Dit geldt echter alleen bij de aankoop, niet bij het verhogen of oversluiten van een hypotheek. 

Ja, sinds oktober 2021 is het mogelijk om met een tijdelijk contract een hypotheek met NHG af te sluiten. Er wordt gekeken naar je werkverleden en je toekomstige inkomsten potentieel met de arbeidsmarktscan.  Dit zijn de voorwaarden:

  • De eventuele proeftijd is verstreken;
  • Er mag geen sprake zijn van uitzendwerk;
  • Je hebt minimaal de laatste 12 maanden voor de hypotheekaanvraag gewerkt;
  • Je hebt goede kansen op de arbeidsmarkt en toekomstig inkomen. Je kunt de arbeidsmarktscan invullen om dit te beoordelen. Via enkele vragen bepaalt de scan jouw inkomstenpotentieel en de kans om snel werk te vinden in je vakgebied.

Als je een hypotheek met NHG wil aanvragen, kun je het rapport van de arbeidsmarktscan tegen betaling downloaden. Deze kosten kun je van de belasting aftrekken.

Vanaf 1 januari 2018 is de voorwaarde om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten voor het hypotheek gedeelte boven 80% van de woningwaarde vervallen. Bij oude NHG-hypotheken is deze verzekering vanaf 1 januari 2020 ook niet meer verplicht. Je hypotheekadviseur kan aanraden om toch een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, wat de financiële last voor nabestaanden kan verminderen. Sommige geldverstrekkers eisen echter nog steeds een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek met NHG, maar Neo Hypotheken doet dat niet.

Ja, de kosten van NHG (0,6% van je hypotheekbedrag) zijn aftrekbaar van de belasting. Dankzij deze belastingteruggave en de lagere rente kun je deze kosten snel terug verdienen.

Waar kunnen we je mee helpen?
Service